隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)支付方式已經(jīng)變得越來(lái)越普及，與此同時(shí)，虛擬信用卡也為越來(lái)越多的人所熟知并使用。

　　近日，獨(dú)角金融參加了牛耶學(xué)堂主辦的“消費(fèi)金融場(chǎng)景設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)會(huì)”，會(huì)上錢(qián)包金服副總裁李屆悅在現(xiàn)場(chǎng)分享了“虛擬信用卡/個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、獲客及風(fēng)險(xiǎn)管理”，干貨頗多，與大家一起分享。

　　主要觀點(diǎn)如下

　　1.虛擬信用卡既不需要實(shí)體卡，也不需要POS機(jī)手續(xù)費(fèi)，在一定程度上打破了傳統(tǒng)信用卡的壟斷，對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)講，也更容易通過(guò)支付環(huán)節(jié)的閉環(huán)來(lái)打造護(hù)城河。

　　2.絕大部分信用卡沒(méi)辦法做到申請(qǐng)之后秒批或者當(dāng)天就有結(jié)果，但虛擬信用卡可以。

　　3.虛擬信用卡能夠增加用戶粘性。這主要是因?yàn)槊考姨摂M信用卡公司，都有自己相對(duì)來(lái)說(shuō)比較獨(dú)特的消費(fèi)場(chǎng)景。

　　4.虛擬信用卡批量獲客要求數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、實(shí)時(shí)化。

　　主要干貨內(nèi)容如下

　　虛擬信用卡在中國(guó)為什么能夠發(fā)展起來(lái)?

　　第一，是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)背景。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由主要靠投資、出口拉動(dòng)，逐漸轉(zhuǎn)移到主要靠消費(fèi)、投資和出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)上來(lái)，擴(kuò)大內(nèi)需的重要性不斷被政府所提及。正是有了國(guó)家宏觀政策來(lái)刺激消費(fèi)，消費(fèi)金融行業(yè)才能夠獲得發(fā)展。

　　第二，是人民群眾日益增長(zhǎng)的旺盛消費(fèi)需求。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，我國(guó)的物質(zhì)基礎(chǔ)已經(jīng)極大地豐富和完善，人們的生活條件得到改善，收入水平和消費(fèi)觀念水平提高，希望能夠享受到生活上的便利。

　　第三，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來(lái)的獲客直接觸達(dá)與獲客成本的降低。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，商家與顧客建立起更為直接的聯(lián)系，中間環(huán)節(jié)被省去，顧客能夠極為方便地獲取到自己需要的商品或服務(wù)的信息，方便消費(fèi)。

　　第四，是數(shù)據(jù)和科技的進(jìn)步。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，數(shù)據(jù)處理能力得到極大的提升，比如在消費(fèi)金融行業(yè)，已經(jīng)告別傳統(tǒng)信貸繁瑣的人工審批流程，而采用智能化的審核放款模式，不僅節(jié)省了人力物力，還大大提高了審批放款的效率。

　　虛擬信用卡有什么特點(diǎn)?

　　1.無(wú)實(shí)體卡，純線上支付，只需要帶個(gè)手機(jī)就行。

　　2.申請(qǐng)簡(jiǎn)便。手機(jī)移動(dòng)端在線申請(qǐng)，當(dāng)天就能審批，很多機(jī)構(gòu)甚至已經(jīng)做到秒批。

　　3.易于推廣。傳統(tǒng)信用卡推廣之前先要向商家推廣POS機(jī)，但虛擬信用卡根本不需要POS機(jī)，也不需要支付POS機(jī)手續(xù)費(fèi)。

　　4.能夠迎合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，相較于傳統(tǒng)信用卡，客戶體驗(yàn)較好。

　　大數(shù)據(jù)在獲客營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用

　　1.通過(guò)對(duì)埋單點(diǎn)和漏斗圖進(jìn)行分析，對(duì)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上進(jìn)行更便于獲客的優(yōu)化。

　　2.通過(guò)算法推薦進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，把錢(qián)在正確的時(shí)間交給正確的人做正確的事。

　　虛擬信用卡的產(chǎn)品使用流程4步

　　1.提交個(gè)人信息。包括身份證(OCR)、銀行卡(OCR)、活體/人臉識(shí)別、聯(lián)系人信息、詳細(xì)住址等。

　　2.獲取位置信息(個(gè)人+商戶)。是否符合場(chǎng)景內(nèi)的商戶準(zhǔn)入，是否有申請(qǐng)欺詐，是否有交易欺詐。

　　3.開(kāi)通額度。經(jīng)過(guò)欺詐與信用評(píng)分，給出用戶級(jí)額度。

　　4.交易、支付。如果發(fā)生支付或者交易行為，搜集支付或者交易數(shù)據(jù)，判斷交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　虛擬信用卡目前存在哪些問(wèn)題?

　　首先是合規(guī)要求。目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)虛擬信用卡的態(tài)度是默認(rèn)，但可能有一天也會(huì)管理下去，出臺(tái)針對(duì)性的監(jiān)管要求。

　　其次是數(shù)據(jù)壁壘。數(shù)據(jù)集中在幾家大集團(tuán)，如何在合規(guī)的前提下打破壁壘?

　　最后是盈利模式。除了自由場(chǎng)景的少數(shù)公司和平臺(tái)外，由于免息，虛擬信用卡產(chǎn)品本身可能是虧錢(qián)的。但從另一個(gè)角度來(lái)看，它能給金融集團(tuán)銷(xiāo)售部門(mén)帶來(lái)極大的銷(xiāo)售貸的提高，這又會(huì)刺激股價(jià)的提升，對(duì)于上市公司來(lái)講是利大于弊的。

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